В кредит жить можно. Но только осторожно!

В России кредитный бум. Причем не только в больших городах. Люди покупают в кредит автомобили и бытовую технику, туристические путевки и мобильные телефоны. Все большей популярностью пользуются денежные займы у банка - так называемые потребительские кредиты. Однако жизнь взаймы таит множество подводных камней, о существовании которых многие наши неопытные заемщики даже не подозревают. И в результате оказываются в затруднительном положении, как авторы пришедших в редакцию писем. Учиться на чужих ошибках нашим читателям помогает юрист Елена СТРЕЛЬЧЕНКО.

"Взял в кредит "жигули" четвертой модели. Банк обещал, что под 12 процентов годовых. А когда пришла первая квитанция на оплату, я умножил указанную сумму на 24 месяца (время выплаты кредита), и получилось, что я переплачу за машину почти на треть от ее реальной стоимости".
И. Воробьев, Орловская область

Действительно, ситуация довольно распространенная. Процентная ставка по автокредитам, на первый взгляд, невелика - в среднем 9-12 процентов. Срок выплаты - от 1 года до 3 лет. Максимальный размер кредита составляет 80-90 процентов стоимости автомобиля. Но ставка по кредиту в рекламных объявлениях банка зачастую не соответствует той реальной сумме, которую придется вам выложить. Клиенту приходится оплачивать немалые суммы за всевозможные дополнительные банковские услуги, о которых кредиторы предпочитают заранее не распространяться. Например, некоторые банки могут взыскать с покупателя несколько тысяч рублей за рассмотрение документов, два процента от стоимости автомобиля - за расчетно-кассовое обслуживание, комиссионные сборы - за обналичивание денег и т.д. и т.п. Шансов доказать, что вас ввели в заблуждение, практически нет - до сих пор не существует единого стандарта оформления кредитного документа и правил информирования клиентов. Этим и пользуются банки. Причем не только при продаже таких дорогостоящих товаров, как автомобиль. Легкомысленно подмахнув договор на покупку в кредит телевизора или утюга, вы рискуете обнаружить дома, что в конце этого договора меленькими буквами напечатано: "Ежемесячная плата за обслуживание кредита составляет..." Таких уловок банк может приготовить немало. Поэтому очень внимательно знакомьтесь с текстом договора, особенно с различными его приложениями и сносками - как правило, именно там скрыты самые невыгодные для вас пункты условий.

"Я работаю медсестрой пункта скорой помощи в селе Кочево Коми-Пермяцкого автономного округа. Обратилась в местное отделение Сбербанка РФ с заявлением на кредит. Предоставила все необходимые документы на меня и на двух поручителей. Ранее я никогда не брала кредиты, так что моя кредитная история чиста. В кредите мне отказали, причину отказа не говорят. А мне необходимы эти деньги для покупки жилья!"
Надежда Дашкевич, Пермская область

Действительно, сейчас банки оставляют за собой право не объяснять причин отказа в кредите. Может быть, у вас нет постоянной регистрации, может быть, вызвала сомнения истинность цифр доходов заемщика или кого-то из поручителей - все это поводы для отказа. Рекомендую вам обратиться в вышестоящее подразделение Сбербанка.

"Сосед попросил нас стать его поручителем перед банком при получении им кредита - дочку надо было учить на платном отделении техникума. У нас в деревне всегда стараются помогать друг другу. Вот и мой муж согласился помочь соседу. Поручителям в колхозной бухгалтерии еще и справку написали, где указали зарплату побольше, чем есть на самом деле - иначе ведь кредит бы не дали. А так сосед его получил - 36 тысяч. Но их же надо возвращать! Как оказалось, нечем. Денег у соседа нет вовсе, а тут выяснилось, что на их семье еще два кредита "висят": мама-пенсионерка оформила один на себя и тесть-инвалид взял в кредит холодильник. Теперь у мужа высчитывают 50 процентов зарплаты в счет погашения соседского кредита, а у нас двое детей, я без работы. Соседи деньгами попользовались, а отвечать нам?"
Людмила Кратова, Саратовская область

- Да, именно так. Поручитель несет перед банком такую же ответственность, как заемщик, для того-то и введен институт поручителей. Выступая в этой роли, вы должны твердо знать, что заемщик платежеспособен, что он сможет отдать взятые в кредит деньги. Иначе придется отвечать перед банком собственным рублем. И конечно, не стоит представлять в банк недостоверные справки.

Это важно знать:

ВНИМАТЕЛЬНО ЧИТАЙТЕ ДОГОВОР  Плата за пользование кредитом на деле нередко оказывается в 2-3 раза выше, чем банк обещал в рекламных листовках. Банкиры часто "прячут" в многостраничном договоре условия, из-за которых вам после придется раскошеливаться. Это могут быть ежемесячные комиссии за ведение счета, грабительские штрафы за просрочку платежей и т.д. Вот несколько советов, как, оформляя кредит, не попасть впросак:* обязательно читайте договор, прежде чем его подписать. Особое внимание уделите тем местам документа, которые набраны мелким шрифтом.

Как правило, "незаметные" условия "спрятаны" именно здесь; * попросите банковского служащего объяснить вам непонятные формулировки. Вместе с ним возьмите калькулятор и все как следует пересчитайте; * поинтересуйтесь, во что обойдется ведение счета, когда наступают крайние сроки ежемесячных платежей и чем карается их просрочка (забывчивость и привычка откладывать все на последний день могут обойтись вам слишком дорого - штрафы достигают 500 рублей в день и больше). Знайте, что за перевод денег в адрес банка-кредитора почта берет отдельную плату;* спрашивайте, возможно ли досрочное погашение кредита и на каких условиях (некоторые банки также требуют за это неустойку); * попросите показать вам график погашения кредита еще до подписания договора - именно он позволяет судить, сколько реальных денег и за что вам придется платить. Если график обещают прислать позже по почте, не исключено, что вас ждет малоприятный сюрприз.